Restitutiepolis

Een zorgverzekering afsluiten, begint met je oriënteren op de mogelijke basisverzekeringen. Zo is er de naturapolis, selectief naturapolis (ook wel budgetpolis) en combinatiepolis mét beperkt gecontracteerde zorg. Volledig vrije zorgkeuze is daarentegen kenmerkend voor de restitutiepolis en onderscheidt zich hiermee van de andere type polissen. ‘Restitutie’ betekent niets anders dan ‘terugbetaling’ en verwijst naar het eerst zelf betalen van je zorgrekening om deze vervolgens te declareren. Handig voor jou om te weten: in de praktijk betaalt de zorgverzekeraar in de meeste gevallen direct de rekening.

Wij kunnen ons voorstellen dat kiezen voor een zorgpolis vraagtekens oproept. Wij zetten de verschillen kort voor je uiteen.

Restitutiepolis

In de basis staat een restitutiepolis voor vrije zorgkeuze. Jij als verzekerde bepaalt zelf naar welke zorgverlener je gaat en in theorie vergoedt de verzekeraar de rekening volledig, ook bij niet-gecontracteerde zorg. De praktijk laat zien dat de kans groot is dat je een deel van de zorgrekening zelf moet betalen. Wettelijk vastgesteld is dat de maximale vergoeding niet meer mag zijn dan redelijk is naar de maatstaven van de Nederlandse markt. Bijvoorbeeld: je wordt behandeld in een zelfstandige kliniek. Deze behandeling is duurder dan in het ziekenhuis. In dit geval ontvang je een vergoeding tot het gebruikelijke tarief dat in ziekenhuizen geldt. Met een restitutieverzekering kun je bij elk ziekenhuis terecht. Het is de polis met de duurste premies, maar geeft de meeste keuzevrijheid. Voor meer informatie lees vooral verder bij de volgende vraag.

Restitutiepolis vs. naturapolis

Daartegenover staat de naturapolis met beperkte zorgkeuze (of budgetpolis met zeer beperkte keuze). Je hebt keuze uit selecte zorgaanbieders. Bij een niet-gecontracteerde zorgverlener ontvang je, afhankelijk van de zorgverzekeraar, maximaal 80% vergoeding van het marktconforme tarief. Bij een naturaverzekering is niet met elk ziekenhuis een contract afgesloten. Naturapolissen hebben een lagere maandelijkse premie. De goedkoopste premie is de budgetpolis. Maximale vergoedingen zijn lager en het aantal zorgaanbieders waarmee een contract is afgesloten een stuk kleiner. Met name onder studenten is dit een populaire basisverzekering.

Restitutiepolis vs. combinatiepolis

De combinatiepolis is, zoals de naam al doet vermoeden, een combinatie tussen de restitutie- en naturapolis. Zorgkeuze is vrij, maar je krijgt niet bij elke zorgaanbieder een volledige vergoeding. De rekening van een zorgverlener waarmee afspraken zijn gemaakt wordt volledig vergoed. Voor bepaalde zorg (afhankelijk van de polis) krijg je het maximale tarief vergoedt bepaald door de zorgverzekeraar. Een voorbeeld: ga je naar de niet-gecontracteerde zorgverlener van jouw voorkeur en vergoedt de zorgverzekeraar de behandeling tot 75%, dan is dit dus een combinatiepolis (en geen restitutiepolis). Je ontvangt net zoals bij de restitutiepolis ook bij de combinatiepolis een volledige vergoeding bij alle ziekenhuizen.

Met de hoogste premie is de restitutiepolis de duurste basisverzekering. Daarvoor krijg je volledige vrijheid om te kiezen door welke zorgverlener je behandeld wilt worden en je bent vrij naar elk ziekenhuis te gaan. Je ontvangt dus een vergoeding voor elke zorgaanbieder, ongeacht wel of geen contract. Als je vrije zorgkeuze belangrijk vindt en niet gestuurd wil worden door de contracten die een verzekeraar met een zorgaanbieder heeft afgesproken, is de restitutie basisverzekering de beste polis. Mocht de verzekeraar geen contract hebben met jouw zorgverlener dan schiet je zelf de kosten voor om deze vervolgens te declareren.

Zoek je een goedkopere premie en wil je voor het grootste gedeelte je vrije zorgkeuze behouden? Dan is de combinatiepolis een goede optie. Je hebt nog steeds veel bewegingsvrijheid maar minder garantie op een volledige vergoeding.

We noemden het al eerder, met een restitutiepolis ontvang je minimaal de marktconforme vergoeding ongeacht of de zorgverzekeraar een contract heeft met jouw zorgaanbieder. Dus vraagt de zorgverlener een gebruikelijk tarief? Dan ontvang jij gewoon een vergoeding voor de hele rekening. Het vaststellen van de hoogte van de vergoeding van niet-gecontracteerde zorg gaat aan de hand van de volgende stappen:

• Is het bedrag van jouw behandeling wettelijk opgenomen in de Wmg (Wet marktordening gezondheidszorg)?
  Indien ja, dan is dit het marktconforme tarief en ontvang je dit.
• Is het tarief niet opgenomen in de wet?
  In dat geval kijkt de verzekeraar naar het tarief wat is afgesproken met de gecontracteerde zorgaanbieders. Is dit voor alle zorgaanbieders hetzelfde? Dan wordt dit het marktconforme tarief.
• Werken zorgaanbieders met verschillende tarieven?
  In dat geval krijg je het hoogst gecontracteerde tarief vergoed en geldt dit dan als het marktconforme tarief.

Om deze vraag te beantwoorden, moeten we eerst weten wat een ‘zuivere’ en ‘onzuivere’ restitutiepolis betekent. Zuiver wil zeggen een restitutiepolis waarbij je werkelijk vrij bent je zorgverlener te kiezen en daarvoor zowel bij wel als niet-gecontracteerde zorg de volledige vergoeding krijgt. Onzuiver verwijst naar een restitutiepolis waarvoor een gemiddeld gecontracteerd tarief geldt voor niet-gecontracteerde zorg en je in veel gevallen moet bijbetalen omdat de vergoeding niet toereikend is. Deze onzuivere polissen zijn feitelijk verkapte combinatiepolissen en worden anno nu als dusdanig aangeboden. Wel zo helder voor jou als zorgverzekerde.

Opties voor zuivere restitutiepolissen krimpen de laatste jaren in en daarmee komt de vrije zorgkeuze steeds meer in het geding. Zuivere polissen zijn een dure aangelegenheid voor de zorgverzekeraars. Ze geven vaker de voorkeur aan het vastleggen van prijsafspraken voor bepaalde zorg, denk aan de GGZ-zorg, thuiszorg en wijkverpleging.

Goed om te weten: ook met een zuivere restitutieverzekering kan het zijn dat je moet bijbetalen. Wijken de zorgkosten bijvoorbeeld te veel af van het marktgemiddelde tarief, ontvang je alleen een maximale vergoeding. Dus ook voor dit type polis geldt, wees alert op de voorwaarden en bewust dat écht 100% vrije zorgkeuze niet meer van deze wereld is.

Goedkoopste resitutiepolis 2023

De goedkoopste restitutiepolis voor 2023 is in handen van zorgverzekeraar CZ. De basisverzekering met vrije zorgkeuze heet Zorgkeuzepolis en kost vanaf volgend jaar € 149,00 per maand. Andere goedkope restutieverzekeringen vind je in het overzicht hieronder.

De zorgvergelijker maakt basisverzekeringen vergelijken gemakkelijk en overzichtelijk. De restitutieverzekering is de duurste polis die de zorgverzekeraars aanbieden, maar dat betekent niet dat de duurste resultaten de restitutiepolissen zijn. Wil alleen restitutiepolissen vergelijken? Gebruik hiervoor het filter en selecteer ‘vrije artsenkeuze’.