Aansprakelijkheids­verzekering voor bedrijven (AVB)

Nee, een bedrijfsaansprakelijkheids­verzekering is niet wettelijk verplicht. Toch eisen veel opdrachtgevers wel een AVB, vooral in de bouw en zorg. Heb je geen AVB en ontstaat er schade waarvoor jij aansprakelijk bent, dan betaal je die zelf. Vooral bij letselschade kunnen de kosten snel hoog oplopen. Daarom kiezen de meeste ondernemers er toch voor om dit risico te verzekeren.

Een AVB dekt schade aan personen of spullen. Een BAV dekt juist financiële schade die ontstaat door fouten in je advies of dienstverlening. Beschadig je als loodgieter per ongeluk een leiding, dan valt dat onder de AVB. Maak je als accountant een fout waardoor een klant een boete krijgt, dan valt dat onder de BAV. Sommige verzekeraars bieden beide dekkingen in één combinatiepolis aan.

Ja, als zzp’er kun je gewoon een AVB afsluiten. Vooral in sectoren zoals de bouw en zorg is deze verzekering vaak onmisbaar, maar ook met andere beroepen kun je aansprakelijk worden gesteld voor schade.

Inlooprisico dekt schadeclaims die pas na de start van je verzekering worden ingediend, maar zijn ontstaan door werkzaamheden van vóór die datum.

Stel dat je AVB ingaat op 1 januari en je in november daarvoor ongemerkt waterschade hebt veroorzaakt. Ontdekt de klant dit pas in maart en volgt er een claim, dan is die met inloopdekking verzekerd. Zonder deze dekking niet.

Bij sommige verzekeraars, zoals Univé, is het inlooprisico standaard voor een aantal jaar meeverzekerd. Bij andere aanbieders is het een aanvullende optie waarvoor je extra premie betaalt.

Het inlooprisico heeft betrekking op de periode vóór de ingangsdatum van je huidige bedrijfsaansprakelijkheids­verzekering. Het dekt schade die is veroorzaakt in die voorliggende periode, maar die pas tijdens de looptijd van de huidige verzekering wordt ontdekt en gemeld.

Stel, je start je AVB op 1 januari 2024. In november 2023 heb je tijdens werkzaamheden ongemerkt een waterleiding licht beschadigd bij een klant. De lekkage ontwikkelt zich langzaam en de klant ontdekt en meldt de omvangrijke waterschade pas in maart 2024.

• Zonder dekking voor inlooprisico: de schade is veroorzaakt voordat je polis inging. De verzekeraar zal de claim zeer waarschijnlijk afwijzen.
• Met dekking voor inlooprisico: hoewel de oorzaak in het verleden ligt, wordt de schade gemeld tijdens de looptijd van je polis. De verzekeraar zal de claim in behandeling nemen, mits je voor de ingangsdatum van de verzekering niet al op de hoogte was van de (mogelijke) schade.

Het aflooprisico, ook wel uitlooprisico, dekt schadeclaims die pas worden ingediend nadat je verzekering is beëindigd, maar die zijn veroorzaakt tijdens de looptijd. Dit speelt bijvoorbeeld als je overstapt van de ene naar de andere AVB. Ook ondernemers die stoppen met het ondernemen kunnen hiermee te maken krijgen.

Voorbeeld:
Stel, je stopt per 31 december 2026 met je werk als adviseur en in februari 2027 meldt een klant schade door een fout uit oktober 2026. Zonder afloopdekking is je verzekering al beëindigd en is de schade niet gedekt. Met afloopdekking ben je in zo’n geval nog wel verzekerd, meestal voor één tot enkele jaren na beëindiging.

Deze dekking is meestal niet standaard inbegrepen. Je kunt aflooprisico bij de meeste verzekeraars apart regelen wanneer je je verzekering beëindigt.