Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB)

Nee, wettelijk niet. Maar veel opdrachtgevers eisen het wel. Zonder AVB kun je bovendien zelf aansprakelijk worden gesteld voor schade.

De AVB dekt fysieke schade aan personen of spullen. De BAV dekt financiële schade door fouten in je werk (bijvoorbeeld een verkeerd advies).

Zeker. Sterker nog: voor zelfstandigen in de bouw en zorg is een AVB vaak cruciaal. Je sluit al een AVB af vanaf 15 euro per maand

Ja, in de meeste gevallen geldt er een eigen risico voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). De verzekeraar neemt niet de volledige schade voor zijn rekening; als ondernemer draag je zelf een klein, vooraf afgesproken deel van de kosten. Het eigen risico wordt per aanspraak (per schadegeval) toegepast. Concreet betekent dit dat als je een schadeclaim van € 5.000,- hebt en je eigen risico bedraagt € 250,-, de verzekeraar maximaal € 4.750,- zal uitkeren.

Het inlooprisico heeft betrekking op de periode vóór de ingangsdatum van je huidige bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Het dekt schade die is veroorzaakt in die voorliggende periode, maar die pas tijdens de looptijd van de huidige verzekering wordt ontdekt en gemeld.

Stel, je start je AVB op 1 januari 2024. In november 2023 heb je tijdens werkzaamheden ongemerkt een waterleiding licht beschadigd bij een klant. De lekkage ontwikkelt zich langzaam en de klant ontdekt en meldt de omvangrijke waterschade pas in maart 2024.

• Zonder dekking voor inlooprisico: de schade is veroorzaakt voordat je polis inging. De verzekeraar zal de claim zeer waarschijnlijk afwijzen.
• Met dekking voor inlooprisico: hoewel de oorzaak in het verleden ligt, wordt de schade gemeld tijdens de looptijd van je polis. De verzekeraar zal de claim in behandeling nemen, mits je voor de ingangsdatum van de verzekering niet al op de hoogte was van de (mogelijke) schade.

Het uitlooprisico is in feite het spiegelbeeld van het inlooprisico. Het biedt dekking voor schade die is veroorzaakt tijdens de looptijd van je verzekering, maar die pas wordt gemeld nadat de verzekering is beëindigd.

Deze situatie doet zich voornamelijk voor wanneer een bedrijf wordt beëindigd, bijvoorbeeld door pensionering of verkoop. Je verricht vandaag een handeling die pas over een jaar tot een schadeclaim leidt. Als je bedrijf (en dus je verzekering) op dat moment al is gestopt, zou je zonder uitloopdekking persoonlijk aansprakelijk zijn.

Stel je bent adviseur en je AVB loopt tot eind december, de datum waarop je met pensioen gaat en je bedrijf beëindigt. In oktober heb je een advies gegeven aan een klant. Het jaar erop in juni blijkt dat dit advies een fout bevatte, waardoor de klant aanzienlijke financiële schade lijdt en jou aansprakelijk stelt.

• Zonder dekking voor uitlooprisico: je verzekering is al beëindigd op het moment dat de claim wordt ingediend. Er is geen dekking en je bent met je privévermogen aansprakelijk.
• Met dekking voor uitlooprisico: je hebt bij de beëindiging van je polis een uitloopdekking afgesloten. De claim wordt, ondanks dat de polis al is gestopt, door je voormalige verzekeraar in behandeling genomen omdat de oorzaak van de schade binnen de verzekerde periode viel.