Wat houdt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) precies in? Welke keuzes moet je maken en hoe sluit je de verzekering binnen een paar minuten af? Je leest het op deze pagina.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die een maandelijks bedrag uitkeert als je door ziekte, een ongeval of burn-out niet meer (volledig) kunt werken.
Hierbij geldt de volgende onderscheid:
Als zelfstandige kun je niet terugvallen op werknemersverzekeringen zoals loondoorbetaling bij ziekte of de WIA. Kun je dus niet meer werken door fysieke of mentale klachten, dan kan het zijn dat je inkomen geheel of gedeeltelijk wegvalt. Je bent dan aangewezen op eigen reserves of, in het uiterste geval, de bijstand.
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voorkom je dit financiële gat. De verzekering biedt een maandelijks inkomen wanneer je tijdelijk of langdurig niet (of minder) kunt werken. Zo word je niet afhankelijk van spaargeld en kun je je volledig richten op je herstel en de voortzetting van je bedrijf.
Er zijn politieke plannen om een verplichte AOV voor zzp’ers in te voeren. De beoogde ingangsdatum is rond 2030. Toch is het verstandig om nu al een AOV af te sluiten. Door vóór de verwachte peildatum een AOV af te sluiten, kun je straks onder het overgangsrecht vallen en je eigen verzekering behouden. Zo houd je zelf de regie over de dekking, voorwaarden en kosten. Zodra de verplichte AOV komt, kun je kiezen of je jouw huidige AOV behoudt of alsnog overstapt op de verplichte variant.
Je wordt volgens de AOV arbeidsongeschikt beschouwd wanneer je door een medisch vaststelbare oorzaak je beroep of werkzaamheden niet meer volledig kunt uitvoeren. Het kan hier gaan om lichamelijke oorzaken, maar ook geestelijke oorzaken zijn verzekerd.
De AOV is bedoeld voor iedereen die voor het inkomen afhankelijk is van eigen arbeid en geen beroep kan doen op sociale voorzieningen. Om een paar voorbeelden te noemen:
Ook als beginnend ondernemer kun je een AOV afsluiten. Verzekeraars kijken daarbij vooral naar je beroep, je gezondheid en de winst die je verwacht te maken. Je hoeft dus geen volledig boekjaar of vaste omzet te kunnen aantonen. Een realistische prognose is meestal voldoende om de premie en het verzekerde bedrag te bepalen.
Veel starters kiezen in de eerste fase voor een lagere dekking of een langere eigen risicoperiode om de premie betaalbaar te houden. Zodra je bedrijf groeit, moet je de verzekering aanpassen aan je nieuwe situatie. Verzekeraars werken hier graag aan mee, maar kunnen je wel vragen stellen over je gezondheid voordat ze de verzekerde bedragen verhogen.
De exacte dekking van de AOV verschilt per verzekeraar, maar in de basis komt het neer op een maandelijkse uitkering zolang je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt bent. Hoe de dekking er precies uitziet, hangt af van een aantal keuzes die je zelf maakt:
Hoeveel heb je maandelijks minimaal nodig om je huur of hypotheek, verzekeringen, boodschappen en overige vaste lasten te betalen? Hoe lager het verzekerde bedrag, hoe lager ook de premie.
Dit is de periode waarin je de kosten zelf opvangt (bijv. 1, 3, 6 of 12 maanden). Door een lange periode te kiezen kun je flink besparen op je premie. Wel heb je natuurlijk een buffer nodig om deze periode zelf te kunnen overbruggen.
Tot welke leeftijd wil je een uitkering ontvangen? De meeste ondernemers kiezen de AOW-leeftijd, maar stoppen bij 62 of 65 jaar is ook mogelijk. Stop je eerder, dan betaal je een lagere premie.
Voor het vaststellen van de arbeidsongeschiktheid kan de verzekeraar uitgaan van twee verschillende criteria, namelijk:
1. Beroepsarbeidsongeschiktheid: er wordt gekeken of je jouw specifieke beroep nog kunt uitoefenen. Deze versie wordt aanbevolen voor specialisten.
2. Passende arbeid: er wordt gekeken of je nog ander werk kunt doen dat aansluit bij je ervaring. Deze variant is goedkoper, maar je wordt sneller verplicht om ander werk aan te nemen.
Je kiest zelf of je uitkering jaarlijks meegroeit met de inflatie. Zonder indexatie blijft het bedrag gelijk, waardoor de koopkracht kan dalen nadat je arbeidsongeschikt bent geworden. Kiezen voor het indexeren van de uitkering zorgt voor een hogere premie, maar voorkomt dat je bij arbeidsongeschiktheid uiteindelijk een te lage maandelijkse uitkering krijgt.
Je ontvangt niet automatisch een uitkering zodra je uitvalt. Eerst moet aan een aantal voorwaarden worden voldaan:
De wachttijd (ook wel eigen risicoperiode genoemd) is de periode tussen het moment dat je arbeidsongeschikt raakt en het moment waarop je uitkering ingaat. Deze periode kies je zelf bij het afsluiten van de verzekering en varieert vaak van 1 maand tot 2 jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager je premie, maar je moet die periode wel zelf kunnen overbruggen.
Een AOV dekt veel, maar niet alles. In de polisvoorwaarden staan doorgaans een aantal uitzonderingen, zoals:
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering verschillen per persoon en zijn afhankelijk van je persoonlijke situatie. Zo kun je kiezen tussen een vaste premie of een premie die oploopt met je leeftijd. Hoe hoog je uiteindelijk uitkomt, hangt af van factoren zoals:
Voor een zakelijke dienstverlener begint een AOV vaak vanaf circa € 75,- tot € 100,- per maand. Voor zware beroepen kan de premie richting de € 500,- uitkomen.
De premie voor een AOV kún je fiscaal aftrekken in box 1 van de inkomstenbelasting. Daardoor betaal je netto vaak een stuk minder, omdat je belastingvoordeel krijgt (afhankelijk van je belastingschijf tot ongeveer 49,5%). Je mag er echter ook voor kiezen om de premie níet af te trekken, bijvoorbeeld als je later een onbelaste uitkering wilt ontvangen. Let op: kies je wél voor aftrek, dan wordt de uitkering die je ontvangt tijdens arbeidsongeschiktheid belast als inkomen.
Bij het aanvragen van een AOV doorloop je een aantal vaste stappen. Zo kan de verzekeraar inschatten wat jouw risico op arbeidsongeschiktheid is en wordt de premie op basis daarvan berekend. De stappen zien er doorgaans als volgt uit:
Zero-emissiezones worden vanaf 2025 steeds strenger gehandhaafd. Hoeveel boetes zijn er inmiddels uitgedeeld, in welke steden het vaakst en hoe reageren ondernemers op de nieuwe regels? Lees het hier.
Overstappen.nl zocht uit wat er voor jou als ondernemer verandert in 2025.
Tenaamstellingen van bestelauto’s zijn explosief gestegen door veranderingen in de BPM en de introductie van zero-emissie zones. Dit blijkt uit onderzoek van Overstappen.nl.
Bekijk dan onze veelgestelde vragen of neem contact op met onze klantenservice. Ze helpen je graag!
Sinds 2023 is Jeremy Broekman schadeverzekeringsexpert bij Overstappen.nl. Hij voorziet je van onafhankelijk advies over schadeverzekeringen. Hieronder vallen woonverzekeringen, zorgverzekeringen, reisverzekeringen, fietsverzekeringen, motorverzekeringen en scooterverzekeringen. Jeremy is sinds 2016 werkzaam in de online vergelijkingsbranche. Daarnaast heeft hij bij een grote verzekeraar gewerkt, waardoor hij je kan voorzien van advies over schadeverzekeringen. Ook houdt hij je op de hoogte van de laatste ontwikkelingen in de verzekeringsbranche.
Wij hebben een team vol behulpzame collega's die je graag helpen en al je vragen beantwoorden.
Klantenservice