Spaargeld vastzetten

Spaarrekening met een looptijd

Geld vastzetten betekent dat je je spaargeld voor een bepaalde periode niet kunt opnemen, maar in ruil daarvoor krijg je meestal een hogere rente. De meest gebruikte optie om spaargeld vast te zetten is een deposito. Dit wordt ook wel een termijndeposito, spaardeposito of depositorekening genoemd. Hierbij zet je je geld voor een bepaalde periode vast, bijvoorbeeld 1, 3 of 5 jaar. Je kunt tijdens deze looptijd niet bijstorten, en tussentijds opnemen is meestal niet mogelijk zonder kosten.

Vaste rente

Je ontvangt bij een deposito een vaste rente die vooraf is bepaald en vaak hoger is dan bij een normale, vrij opneembare spaarrekening. Dat is mogelijk omdat de bank er voor een vaste tijd op kan rekenen dat zij over jouw spaargeld beschikt en dit geld weer aan anderen kan uitlenen. Hoe en wanneer de rente wordt bijgeschreven, verschilt per bank. Sommige banken schrijven de rente jaarlijks bij, andere pas aan het einde van de looptijd. Is de looptijd verstreken, dan ontvang je in elk geval het opgebouwde bedrag (je inleg plus de rente) op je tegenrekening. Wordt de rente tussentijds bijgeschreven op je deposito, dan ontvang je rente over rente. Zo levert je spaargeld nét iets meer op.

Let op: dit is de rente vóór belasting. Is je totale vermogen (spaargeld en eventuele beleggingen samen) hoger dan het heffingsvrij vermogen, dan betaal je over het meerdere belasting in box 3. In 2026 is dat heffingsvrij vermogen € 59.357 per persoon. Voor spaargeld rekent de Belastingdienst voorlopig met een forfaitair rendement van 1,28%, waarover je 36% belasting betaalt.

Benieuwd hoeveel je belastingvrij mag sparen? Lees meer op onze pagina over belastingvrij sparen.

Deposito of spaarrekening?

Het verschil tussen een deposito en een gewone spaarrekening zit vooral in flexibiliteit en rente. Een spaarrekening is vooral handig als je snel bij je geld wil kunnen. De rente is variabel en kan dus stijgen of dalen. Een deposito past beter als je je spaargeld een tijd kunt missen en zekerheid wil over de opbrengst. De rente staat dan vast voor de hele looptijd. Kort samengevat: wil je gemakkelijk bij je spaargeld kunnen, kies dan een spaarrekening. Wil je graag een hogere rente, dan kan een deposito interessant zijn.

Looptijd kiezen

Bij een deposito kies je zelf de looptijd. De meeste aanbieders werken met looptijden van 3 maanden tot en met 10 jaar. De looptijd moet passen bij hoe lang je je geld kunt missen. Spaar je voor een doel op korte termijn, zoals een vakantie? Kies dan een korte looptijd. Spaar je voor de langere termijn, dan kun je een langere looptijd overwegen voor een hogere rente.

Let op: een langere looptijd levert niet automatisch een hogere rente op. Welke looptijd op dit moment het meeste oplevert, verschilt per bank en kan per periode wisselen. Vergelijk daarom altijd de actuele rentetarieven per looptijd voordat je kiest.

Voor- en nadelen geld vastzetten

Je geld vastzetten brengt voor- en nadelen met zich mee. Hieronder zetten we ze op een rij:

Voordelen geld vastzetten

• Hogere rente
  Vaak krijg je een hogere rente dan met een vrij opneembare spaarrekening. Zo haal je meer uit je spaargeld.
• Vaste rente
  Je weet vooraf precies hoeveel rente je krijgt en wat dit je zal opleveren. Dit geeft zekerheid: je hebt geen last van de veranderende rentetarieven.
• Discipline in sparen
  Je kunt het geld niet zomaar opnemen, of betaalt hier kosten voor. Zo kom je minder in de verleiding om het uit te geven.
• Bescherming tegen een dalende rente
  Daalt de rente van een vrij opneembare spaarrekening? Daar heb je met een deposito geen last van. Je rente staat voor de hele looptijd vast, ook als de markt verandert.

Nadelen geld vastzetten

• Minder flexibel
  Je kunt bij een deposito niet zomaar geld opnemen als je het nodig hebt.
• Renteverlies bij tussentijds opnemen
  Wanneer je vroegtijdig geld opneemt, verlies je de opgebouwde rente of zul je zelfs extra kosten moeten betalen.
• Je profiteert niet van een stijgende rente
  Stijgen de rentetarieven tijdens de looptijd? Dan heb je daar helaas geen profijt van. Je rente staat namelijk vast.
• Risico op koopkrachtverlies
  Vooral bij een looptijd van vijf of tien jaar is dit een belangrijk risico: wordt de inflatie hoger dan je vaste rente? Dan kun je met je spaargeld aan het einde van de looptijd minder kopen dan nu, ook al heb je precies de afgesproken rente ontvangen.

Spaargeld wel of niet vastzetten?

Of het verstandig is om je geld vast te zetten of niet, hangt af van je financiële situatie. Heb je bijvoorbeeld een buffer opgebouwd en houd je nog geld over? Dan kun je zeker overwegen om dit deel van je spaargeld vast te zetten. Denk hierbij wel goed na over de looptijd van een deposito: hoe lang kun je je geld missen?

Vind je het fijn om zekerheid te hebben over een gegarandeerde opbrengst met een vaste rente, dan kan het vastzetten van je spaargeld ook een goede optie voor jou zijn.

De actuele rente-ontwikkeling speelt hierbij ook een rol. De Europese Centrale Bank (ECB) heeft de rente in 2026 al twee keer verhoogd, in juni en in september, tot 2,50%. Volgens een peiling van Reuters verwacht bijna 90% van de economen dat de ECB in december de rente verder verhoogt, naar verwachting naar 2,75%. Tegelijkertijd was de inflatie in Nederland in september met 3,4%, de hoogste van 2026 tot nu toe. Zet je nu voor een lange periode vast, dan loop je het risico dat je een nog hogere rente misloopt.

Benieuwd wat een hogere rente voor jouw spaargeld concreet oplevert? Bekijk de actuele rentes per looptijd in de depositovergelijker.

Spaargeld niet vastzetten

Verwacht je het geld tussendoor nodig te hebben, dan is het handiger om een vrij opneembare spaarrekening te openen. Ook als je inkomen onzeker is en je geen buffer hebt, kun je je geld beter beschikbaar houden.

Gaan de rentetarieven naar verwachting stijgen? Dan kun je misschien profiteren van hogere rentetarieven met een normale spaarrekening. In dit geval kun je beter je geld flexibel laten. Met een deposito zul je namelijk niet profiteren van een eventuele hogere rente, omdat de rente vaststaat.

Meer flexibiliteit met een depositoladder

Vind je het lastig om je hele spaarbedrag in één keer voor lange tijd vast te zetten? Dan is een depositoladder een oplossing. Hierbij verdeel je je spaargeld over meerdere deposito’s met verschillende looptijden.

Een voorbeeld: je hebt € 10.000,- en verdeelt dit over vijf deposito’s met looptijden van 1, 2, 3, 4 en 5 jaar. Zodra het deposito van 1 jaar afloopt, komt dat deel weer vrij. Heb je het niet nodig, dan zet je het opnieuw vast, bijvoorbeeld voor 5 jaar. Zo komt er ieder jaar een deel van je spaargeld vrij en profiteer je toch van de hogere rente van een langere looptijd.

Een depositoladder heeft twee voordelen. Je houdt regelmatig toegang tot een deel van je geld, en je kunt sneller inspelen op een stijgende rente doordat er steeds een deposito vrijkomt om opnieuw vast te zetten.

Deposito openen

Past het vastzetten van je spaargeld in jouw situatie en wil je een deposito openen? Kijk dan goed naar verschillende banken en hun rentetarieven en voorwaarden. Door gebruik te maken van onze vergelijker, vind je een duidelijk overzicht van de aanbieders en kun je de rekening openen die het beste bij jouw wensen aansluit. Om een deposito te openen volg je deze stappen:

1. Bepaal welk bedrag je kunt missen
   Kijk hoeveel spaargeld je opzij kunt zetten zonder aan je buffer te komen. Dit bedrag zet je vast.
2. Kies een looptijd
   Bepaal hoe lang je je geld kunt missen en kies een passende looptijd. Twijfel je, dan kun je een depositoladder overwegen.
3. Vergelijk de aanbieders
   Vergelijk de rentetarieven en voorwaarden, zoals de minimuminleg en de mogelijkheid tot tussentijds opnemen. Zo vind je het deposito dat het beste bij je wensen past.
4. Open je deposito
   Kies het deposito van je keuze, controleer de voorwaarden en rond het openen af. Vaak heb je hiervoor een tegenrekening nodig waarop je spaargeld na de looptijd wordt teruggestort.

Alles weten over sparen?

Ben je op zoek naar meer informatie over sparen? Dan ben je bij Overstappen.nl aan het goede adres! Je kunt bij ons verder nog lezen over wat de verwachting van rente is, hoe inflatie invloed heeft op je spaargeld en wat op dit moment de hoogste spaarrente is.