Sparen in het buitenland

Waarom sparen in het buitenland?

Heb je er ooit al eens aan gedacht om in het buitenland te sparen? Vooral als je de lage rentetarieven van Nederland zat bent, kan dit een goed alternatief voor jou zijn. In andere landen in de EU is er namelijk meer vraag naar spaargeld, waardoor buitenlandse banken vaak aantrekkelijke rentepercentages kunnen aanbieden.

Dat verschil komt door de concurrentie op de spaarmarkt. In Nederland staat er veel spaargeld en zijn er een paar grote banken die hun rente daardoor laag kunnen houden. In veel andere Europese landen concurreren banken juist meer om jouw spaargeld, waardoor de spaarrente daar hoger ligt. Het verschil met de hoogste Nederlandse spaarrente kan oplopen tot een procent of meer.

Steeds meer Nederlanders vinden de weg naar het buitenland. Volgens De Nederlandsche Bank stond er begin 2026 ruim € 22 miljard aan Nederlands spaargeld bij andere banken in Europa, een stijging van bijna 18% in een jaar. Toch staat verreweg het grootste deel van ons spaargeld nog steeds bij Nederlandse banken.

Waar moet je op letten bij sparen in het buitenland?

Voordat je je zuurverdiende centen overboekt naar een bank in het buitenland, zijn er wel een aantal dingen om rekening mee te houden.

Valuta en wisselkoers

Spaar je bijvoorbeeld in een land met een andere munteenheid dan de euro? Dan kan het zijn dat de waarde van jouw spaargeld stijgt of daalt door de wisselkoers. Wanneer je het geld opneemt, wordt het bedrag omgerekend naar euro’s. Je spaargeld kan dan ineens een stuk minder waard zijn als de koers van deze valuta daalt. Bij de meeste buitenlandse banken die in Nederland actief zijn, spaar je gewoon in euro’s en heb je hier geen last van.

Opnamevoorwaarden

Kijk ook even hoe snel je bij je geld kunt. Bij een vrij opneembare spaarrekening kun je je spaargeld op elk moment opnemen. Kies je voor een deposito, dan zet je je geld voor een vaste periode vast tegen een vaste rente. Dat levert doorgaans een hogere rente op, maar je kunt er meestal niet bij. Buitenlandse rekeningen hebben soms ook iets langere overboektijden, dus het is slim om te bedenken of je je spaargeld op korte termijn nodig hebt.

Bronbelasting

Daarnaast kun je te maken krijgen met bronbelasting. Dit is belasting over de rente op je buitenlandse spaarrekening die door het land waar je spaart wordt ingehouden. Soms kun je hiervoor een vrijstelling krijgen of kun je deze belasting (gedeeltelijk) terugkrijgen. In dat geval vraag je een verklaring van bronheffing aan in het land waar je spaart. Zo betaal je immers niet dubbel: de al betaalde belasting wordt verrekend met wat je in Nederland betaalt.

Depositogarantiestelsel bij sparen in het buitenland

Alle landen in de Europese Unie zijn verplicht om een depositogarantiestelsel te hebben dat spaargeld dekt. Dit houdt in dat je spaargeld ook op een buitenlandse spaarrekening beschermd is wanneer de bank failliet gaat. Tot een bedrag van € 100.000 is je spaargeld per rekeninghouder en per bank gegarandeerd. Kijk er bij het maken van een keuze wel naar of het land een sterke economie heeft, zodat je er zeker van kan zijn dat de bank de garantie ook echt kan waarmaken.

Heb je meer dan € 100.000,- aan spaargeld? Dan is het slim om dit over meerdere banken te verdelen. De garantie geldt per bank, dus zo blijft je hele bedrag beschermd. Let op: dochterbanken die onder dezelfde bankvergunning vallen, delen samen één limiet van € 100.000,-.

Sparen in het buitenland buiten de EU

Ga je sparen in een land buiten de EU? Informeer dan eerst welk garantiestelsel er geldt. Soms kunnen banken een Nederlandse bankvergunning hebben, dan geldt ook het Nederlandse depositogarantiestelsel. Dit is niet altijd zo: niet elk land heeft een garantiestelsel. Controleer dus goed hoe je spaargeld beschermd is en wat de dekking van de bescherming is.

Belasting over spaargeld in het buitenland

Je spaargeld in het buitenland telt gewoon mee voor je belastingaangifte in Nederland. De Belastingdienst maakt namelijk geen onderscheid tussen een Nederlandse en een buitenlandse spaarrekening: allebei vallen ze onder je vermogen in box 3.

In 2026 kun je tot € 59.357 aan vermogen belastingvrij aanhouden (€ 118.714 als je een fiscale partner hebt). Kom je daarboven, dan betaal je belasting over een fictief rendement. Voor spaargeld is dat rendement voorlopig 1,28% in 2026, waarover je 36% belasting betaalt.

Spaar je in een andere valuta dan de euro? Dan reken je de waarde eerst om naar euro’s op de peildatum van 1 januari. En zoals hierboven al genoemd: betaal je in het buitenland bronbelasting, dan kun je die met een verklaring verrekenen, zodat je niet dubbel belasting betaalt.

Rente buitenlandse banken vergelijken

Sparen in het buitenland klinkt ingewikkeld, maar dat is het eigenlijk helemaal niet. Het is tegenwoordig zelfs erg makkelijk. Via onze vergelijker kun je eenvoudig de rentetarieven van verschillende buitenlandse spaarrekeningen vergelijken, zodat je de hoogste rente kunt vinden. Daarna open je gemakkelijk en snel je gewenste spaarrekening.