Wat bepaalt hoeveel je terugkrijgt?
Dekking en vergoeding zijn twee verschillende dingen. Dekking bepaalt of een behandeling wordt vergoed, vergoeding bepaalt hoeveel je daarvan terugkrijgt. Ook als een behandeling volledig gedekt is door je huisdierenverzekering, krijg je dus niet automatisch de hele rekening terug.
Drie factoren samen bepalen de hoogte van je vergoeding: je eigen bijdrage of eigen risico, een eventueel vergoedingspercentage en het maximumbedrag dat je per jaar kunt terugkrijgen. Elke verzekeraar past deze factoren op zijn eigen manier toe, dus reken niet zomaar op hetzelfde bedrag als bij een andere aanbieder.
Waarom verschilt de prijs bij de dierenarts?
Dierenartsen mogen in Nederland hun eigen tarieven bepalen, er is geen vaste prijslijst. Daardoor kan de prijs voor dezelfde behandeling veel verschillen tussen twee praktijken.
Een paar factoren die het prijsverschil verklaren:
- Locatie: in de stad betaal je vaak meer dan in kleinere dorpen
- Grootte en type praktijk: een kleine, zelfstandige praktijk rekent vaak andere tarieven dan een grote kliniek met veel faciliteiten.
- Ervaring en specialisatie van de dierenarts.
- Wat er is inbegrepen: bij sommige praktijken zit een nacontrole of extra pijnstilling al bij de prijs, bij andere praktijken betaal je dat apart.
Dit prijsverschil staat los van je vergoeding: hoeveel je terugkrijgt hangt af van je verzekering, niet van welke dierenarts je kiest.
Vergoedingen per behandeling
Hoeveel je precies terug krijgt, verschilt per situatie. De ene behandeling is duurder dan de andere, en niet elke verzekeraar vergoedt elke situatie even ruim. Hieronder lees je per situatie waar je op moet letten.
Consult en onderzoek
Een bezoek aan de dierenarts kost gemiddeld € 51,- per consult. Onderzoek zoals een röntgenfoto, een echo of bloedonderzoek valt bij vrijwel elke verzekeraar onder dezelfde vergoedingsregels als het consult zelf.
Ongeval
Krijgt je hond een ongeval, bijvoorbeeld een aanrijding of een bijtwond? Dan geldt bij de meeste verzekeraars geen wachttijd, in tegenstelling tot bij ziekte. Je vergoeding hangt daarna gewoon af van de behandeling die nodig is: een consult, een operatie, of medicijnen. Het voordeel van een ongeval zit dus niet in een hoger bedrag, maar in het feit dat je al vanaf de eerste dag van je verzekering aanspraak kunt maken op vergoeding.
Medicijnen
Je verzekeraar neemt medicijnen die de dierenarts voorschrijft meestal volledig mee in de vergoeding van de bijbehorende behandeling.
Operatie en narcose
Een operatie kost al snel tussen de € 500,- en € 1.500,-, en kan bij complexe ingrepen oplopen tot enkele duizenden euro’s. Bij verzekeraars waar je zelf een vergoedingspercentage kiest, krijg je meestal tussen de 50% en 90% vergoed. Werkt je verzekeraar met een vaste eigen bijdrage? Dan ligt je vergoeding meestal rond de 75% tot 80%, na aftrek van je eigen risico. Bij een spoedoperatie geldt vaak een uitzondering op de regel dat je een dure behandeling vooraf moet melden: dat mag dan meestal achteraf, maar moet wel zo snel mogelijk gedaan worden.
Castratie en sterilisatie
De vergoeding voor castratie of sterilisatie loopt sterk uiteen. Sommige verzekeraars dekken dit helemaal niet, ook niet als aanvullende module. Bij andere verzekeraars sluit je hiervoor een aparte, aanvullende dekking af, met een vast maximumbedrag per ingreep van meestal € 150,- tot € 350,-, vaak afhankelijk van het gewicht en geslacht van je hond. Bij weer andere verzekeraars zit castratie standaard al in de basisdekking, zonder apart maximum: dan geldt gewoon je normale vergoedingspercentage en het algemene jaarmaximum.
Gebitszorg
Voor gebitszorg geldt meestal een apart jaarmaximum binnen de aanvullende dekking. De meeste verzekeraars vergoeden hiervoor tussen de € 250,- en € 500,- per jaar, met uitschieters naar € 200,- bij het voordeligste pakket en tot € 800,- bij het meest uitgebreide pakket. Een wortelkanaalbehandeling of het trekken van meerdere kiezen kan die grens sneller bereiken dan je zou denken.
Vaccinaties en preventieve zorg
Vaccinaties, een jaarlijkse controle en soms ook parasietenbestrijding zijn met een aanvullende dekking te verzekeren, meestal tot een maximum van € 50,- tot € 150,- per jaar, afhankelijk van je gekozen pakket. Bij sommige verzekeraars zit dit al standaard in de basisdekking, met een vergelijkbaar maximumbedrag. Niet elke verzekeraar biedt deze dekking aan.
Fysiotherapie, gedragstherapie en alternatieve behandelingen
Fysiotherapie, hydrotherapie en soms ook chiropractie of osteopathie verzeker je met een aanvullende dekking, meestal tot een maximum tussen de € 200,- en € 500,- per jaar. Gedragstherapie valt bij sommige verzekeraars onder hetzelfde maximumbedrag, bij andere geldt er een apart bedrag.
Let op: niet elke verzekeraar biedt deze dekking aan, en de indeling van wat bij elkaar hoort (bijvoorbeeld samen met vaccinaties, of juist apart) verschilt sterk per aanbieder.
Euthanasie en crematie
Moet je afscheid nemen van je hond? Bij de meeste verzekeraars valt euthanasie, het laten inslapen, onder de basisdekking. Let op: dit is geen vaste regel bij alle aanbieders, dus check dit vooraf in de polisvoorwaarden.
Voor crematie of begrafenis geldt meestal een aparte, aanvullende dekking, met een eenmalige vergoeding van rond de € 150,- tot € 250,-. Bij sommige verzekeraars zit crematie juist al standaard in de basisdekking, zonder apart maximum. Weer andere verzekeraars bieden helemaal geen crematiedekking aan.
Eigen bijdrage en eigen risico
Een eigen bijdrage is het deel van de rekening dat je zelf betaalt, meestal een percentage tussen de 20% en 25% per declaratie. Een eigen risico is een vast bedrag per verzekeringsjaar, dat eerst van je vergoeding wordt afgetrokken, ongeacht hoe hoog de rekening is. Sommige verzekeraars werken met een van de twee, andere verzekeraars combineren beiden.
Hoe verzekeraars je vergoeding berekenen
Vaste eigen bijdrage per declaratie
Bij de meeste verzekeraars betaal je een vast percentage van elke rekening zelf, meestal tussen de 20% en 25%. Dit percentage ligt vast in je polis en verandert niet, ongeacht welke behandeling je declareert.
Zelf gekozen eigen bijdrage
Bij Figo Pet en PetSecur kies je zelf hoeveel eigen bijdrage je wilt: bijvoorbeeld 10%, 30% of 50%. Kies je een lagere eigen bijdrage? Dan betaal je meestal een hogere premie, en andersom.
Een rekening wordt in een vaste volgorde afgehandeld. Eerst beoordeelt de verzekeraar of de kosten gedekt zijn. Daarna wordt je eigen bijdrage toegepast. Ten slotte wordt, als je dat nog niet hebt gebruikt dit jaar, je eigen risico van het resterende bedrag afgetrokken.
Rekenvoorbeeld
Stel: Je declareert een rekening van € 150,-. Bij een eigen bijdrage van 20% vergoedt je verzekeraar € 120,-. Heb je je eigen risico van € 50,- dit jaar nog niet gebruikt? Dan trekt de verzekeraar dat er ook nog af, en houd je een vergoeding over van € 70,-.
Is er een maximum aan wat je per jaar terugkrijgt?
Ja, vrijwel elke hondenverzekering hanteert een maximumbedrag per verzekeringsjaar. Hoe hoog dat maximum is, hangt af van het pakket dat je kiest: bij het voordeligste pakket ligt dit meestal rond de € 2.000,- tot € 3.000,-, bij een uitgebreider pakket kan dit oplopen tot € 10.000,- of meer. Bij één aanbieder kun je zelfs kiezen voor een onbeperkt maximumbedrag.
Hoe dien je een declaratie in?
Heb je een rekening van de dierenarts? Dan dien je die meestal digitaal in, via een klantportaal of app van je verzekeraar. Op de nota moeten in ieder geval het chipnummer van je hond, de behandeldatum en de kosten staan. Vaak vraagt je verzekeraar ook om een patiëntenkaart of medisch dossier, met de klachten en de gestelde diagnose erop.
Let op: een handgeschreven nota wordt bij sommige verzekeraars niet geaccepteerd. Vraag je dierenarts dus om een uitgewerkte, digitale nota.
