Hoe komt de premie van je autoverzekering tot stand?

Hoe wordt je premie berekend?

De premie van een autoverzekering is maatwerk. Zelfs als je exact dezelfde auto rijdt als je buurman, kun je toch nog een andere premie betalen. Dit komt doordat verzekeraars tientallen factoren gebruiken om jouw persoonlijke risico op schade in te schatten. Hoe hoger het risico, hoe hoger de premie.

Hieronder zetten we de belangrijkste factoren op een rij:

1. Schadevrije jaren

Laten we beginnen met dé korting die je premie een flink stuk kan verlagen: no-claimkorting. De werking hiervan is simpel: hoe meer schadevrije jaren je hebt, hoe lager je premie. De maximale no-claimkorting loopt bij veel verzekeraars op tot zo’n 80%.

Wat betekent dit in de praktijk? Stel, je betaalt bij 0 schadevrije jaren een maandpremie van € 75,- per maand voor een WA beperkt casco verzekering zonder aanvullende dekkingen. Na één jaar schadevrij rijden kan het goed zijn dat je al op € 70,- staat, en na 10 jaar kom je waarschijnlijk rond de € 35,- uit. Een enorm verschil, en dé manier om je premie te verlagen.

Benieuwd naar de exacte kortingsregeling van jouw verzekeraar? Deze vind je in de polisvoorwaarden, meestal in de vorm van een bonus-malusladder.

2. Leeftijd

Ook leeftijd maakt een groot verschil. Terwijl jongeren nog minder rijervaring hebben, kunnen ouderen door gezondheidsproblemen een hoger risico vormen. Verzekeraars nemen leeftijd daarom mee in het berekenen van de premie.

Ter vergelijking: voor een Kia Rio (bouwjaar 2014) en een bestuurder uit Amersfoort met vijf schadevrije jaren en een kilometrage van 10.000 km, zien we de volgende premieverschillen per leeftijdsgroep voor een WA beperkt casco verzekering:

3. Woonplaats (postcode)

Woon je in een drukke stad? Dan betaal je waarschijnlijk een hogere premie dan iemand in een rustig dorp. Verzekeraars zien drukte namelijk als een verhoogd risico op schade, en dat zie je terug in de premie. In onze blog over de verschillen in autoverzekeringspremie per gemeente lees je hier meer over.

Ter illustratie: voor een Kia Rio uit 2014 en een bestuurder van 54 jaar met vijf schadevrije jaren en een kilometrage van 10.000 km zien we de volgende premieverschillen per postcode voor een WA beperkt casco verzekering:

4. Type auto

Niet iedere auto loopt evenveel risico. Heb je een auto die vaak gestolen wordt? Of misschien eentje die extra risico loopt op schade of duur is om te repareren? Dan betaal je een hogere premie.

Benieuwd naar het diefstalrisico van jouw auto? Gebruik de gratis autodiefstalcheck en ontvang direct een risicoanalyse én praktische beveiligingstips.

In 2024 was de Toyota RAV4 de meest gestolen auto in Nederland. Leggen we die naast drie andere modellen? Dan zien we de volgende premieverschillen:

De bestuurder in het bovenstaande voorbeeld is 54 jaar, woont in Amersfoort, heeft vijf schadevrije jaren en rijdt 10.000 km per jaar. We vergelijken de premies van een WA beperkt casco verzekering.

5. Gekozen dekking

Hoe uitgebreider de dekking, hoe hoger de premie. In november 2025 zien we de onderstaande premies als voordeligste opties in onze vergelijker. Je ziet hier duidelijk: vooral bij een WA volledig casco (all risk) verzekering maakt de premie een flinke sprong.

De bovenstaande maandpremies zijn gebaseerd op een autoverzekering voor een Kia Rio (bouwjaar 2014) voor een 54-jarige bestuurder uit Amersfoort. De bestuurder rijdt 10.000 kilometer per jaar en heeft vijf schadevrije jaren.

Wil je naast je basisdekking ook aanvullende dekkingen toevoegen? Dan betaal je per dekking een paar euro extra per maand. Om een paar voorbeelden te noemen:

• Pechhulp: gemiddeld tussen de € 5,- en € 15,- per maand.
• Schadeverzekering inzittenden (SVI): meestal zo tussen de € 4,- en € 7,- per maand.
• Ongevallen inzittendenverzekering (OIV): gemiddeld tussen de € 2,- en € 5,- per maand.
• Rechtsbijstandverzekering (verkeer): gemiddeld zo tussen de € 2,- en € 4,- per maand.
• No-claimbeschermer: gemiddeld zo’n € 5,- per maand.

6. Kilometrage

Rijd je veel kilometers, dan heb je een hoger kilometrage én meer kans op schade. Ook dit neemt je verzekeraar mee in de premieberekening.

Je kilometrage is het aantal kilometers dat je gemiddeld in een jaar aflegt. Hoeveel impact dit precies heeft op je premie, laten we zien in de onderstaande tabel. We kijken naar de laagste premies voor WA beperkt casco in onze vergelijker voor een Kia Rio met bouwjaar 2018. De bestuurder is 54 jaar oud, komt uit Apeldoorn en heeft vijf schadevrije jaren.

Tip! Rijd je weinig kilometers en wil je graag besparen op je premie? Kijk naar een kilometerverzekering. Zowel OHRA als ANWB bieden interessante opties voor automobilisten die minder dan 6.000 – 10.000 kilometer per jaar rijden.

Bij Overstappen.nl bieden we geen kilometerverzekering aan. Vergelijk deze opties dus op de website van de aanbieder en neem bij vragen direct contact op met de verzekeraars.

7. Accessoires

Heeft je auto dure extra’s zoals een geluidsinstallatie, ingebouwde navigatie, lichtmetalen velgen of een trekhaak? Dan stijgt de waarde van je auto en daarmee ook je premie. Hoeveel extra je betaalt hangt sterk af van de verzekeraar en de waarde van je accessoires. Vaak kun je rekenen op zo’n € 5,- tot € 10,- per maand, maar de kosten kunnen ook hoger of lager liggen.

Komt de waarde van jouw accessoires boven het maximaal verzekerde bedrag uit? Dan kun je bij de meeste verzekeraars een aanvullende accessoiresverzekering aan je pakket toevoegen.

8. Kortingsregelingen

Als laatste bieden autoverzekeraars verschillende kortingsregelingen aan. Betaal je bijvoorbeeld je premie per jaar in plaats van per maand? Dan krijg je mogelijk een paar procent korting. Hetzelfde geldt voor het afsluiten van meerdere schadeverzekeringen bij dezelfde verzekeraar.

Controleer de actuele regelingen van jouw verzekeraar voor eventuele korting op je premie.

9. Je eigen risico

Het eigen risico is het bedrag dat je bij autoschade zelf betaalt, voordat je verzekeraar iets vergoedt. Veel verzekeraars bieden de keuze voor een eigen risico van bijvoorbeeld € 0,-, € 250,- of € 500,-. Kies je voor een hoger bedrag, dan daalt je maandpremie. Het verschil komt meestal neer op ongeveer een euro per maand.

In de onderstaande tabel kijken we weer naar het verschil in premie voor de goedkoopste WA beperkt casco verzekeringen in onze vergelijker. Ook hier gaan we uit van een Kia Rio uit 2018. De bestuurder is 54 jaar oud, woont in Apeldoorn, heeft 5 schadevrije jaren en rijdt 10.000 kilometer per jaar.

Een steeds hogere premie

De premies voor autoverzekeringen stijgen doorlopend. In 2025 betaal je voor een all risk-dekking ongeveer 3,3 % meer dan aan het begin van het jaar. Over het algemeen lagen de premies in mei 2025 gemiddeld 1,1 % hoger dan in januari.

De belangrijkste oorzaken? Oplopende schade- en reparatiekosten, door steeds complexere autotechniek. Elektrische auto’s voeren dit effect verder aan: ze zijn vaak zwaarder en technisch ingewikkelder, en daarom duurder om te verzekeren. Inflatie en stijgende loonkosten versterken de prijsdruk bij verzekeraars.

Ondanks dat het aantal claims iets is gedaald, neemt de kostprijs per schadegeval toe en die hogere lasten worden doorvertaald in de premie. In de praktijk zie je bovendien flinke verschillen tussen regio’s: tussen de goedkoopste en duurste gemeente kan het jaarlijkse premieverschil oplopen tot zo’n € 534,54. Daarom geldt: autoverzekering vergelijken loont. Jaarlijks je verzekering checken of overstappen kan je zomaar tientallen tot honderden euro’s per jaar schelen.