Onderhandse lening

Als je geld nodig hebt voor een grote uitgave dan kan lenen een oplossing zijn. Lenen bij een consumptief krediet verstrekker is een goede optie, maar je moet dan wel aan de leennormen kunnen voldoen en de rente is vaak hoog. Denk ook eens aan een onderhandse lening, je leent dan geld van een particulier, zoals familie of vrienden.

Wat is een onderhandse geldlening

Een onderhandse geldlening is een lening die niet wordt verstrekt door een reguliere kredietverstrekker maar door een particulier, zoals familie of vrienden. Het voordeel van zo’n onderhandse lening is dat je veel vrijer bent in het bepalen van de voorwaarden van de lening. Het voordeel voor degene die je het geld leent is dat hij of zij meestal een hogere rente ontvangt dan de huidige spaarrente.

Belangrijk bij een onderhandse lening

Denk na over wat de lening betekent voor de relatie die je hebt met degene die je het geld leent. Relaties kunnen snel verslechteren als er geld in het geding is. Denk dus van te voren na over hoe dat bij jullie zou zijn. Is degene van wie je leent discreet of wordt je lening het onderwerp van de familieverjaardag? Kan degene die je het geld leent het eigenlijk wel missen? Wat gebeurt er als de uitlener het geld zelf nodig heeft?

Leen niet te veel

Een onderhandse lening is niet gebonden aan een maximum zoals bij een kredietverstrekker maar, ook voor een onderhandse lening geldt: leen niet wat je niet kunt terugbetalen. In onze vergelijker zie je direct wat je maandlasten worden voor rente en aflossing. Vraag je goed af of je dat bedrag iedere maand kunt missen.

Betaal een marktconforme rente

Grote kans dat iemand die je een onderhandse lening gunt, ook bereid is om dat te doen tegen een gunstige rente. De lening moet echter wel een marktconforme rente hebben, anders vindt de fiscus het verschil tussen de werkelijk te betalen rente en de marktconforme rente een gift en daar betaal je in principe belasting over. Binnen de regels van de belastingdienst mag de uitlener wel geld aan je schenken.

Leg de details goed vast

Een goede vastlegging van de afspraken die je maakt over de onderhandse lening geeft jullie beiden duidelijkheid. Dat kan veel gedoe voorkomen. Je mag dit zelf regelen in een leningovereenkomst maar je kunt het ook vast laten leggen bij een notaris.

Wat zet je in een leningovereenkomst:

• De datum
• De naam, adres en woonplaatsgegevens van de lener
• De naam, adres en woonplaatsgegevens van de uitlener
• Het rentepercentage dat je overeenkomt
• De looptijd van de lening
• Of je tijdens de looptijd aflost (dat is een lineaire of annuïtaire lening) of dat je de lening aan het einde van de looptijd aflost
• De maandelijkse termijn die jullie overeenkomen
• Het aantal maandelijkse termijnen dat jullie overeenkomen

Ook maak je in de leningovereenkomst afspraken over wat er gebeurt als je niet terugbetaalt. Een andere afspraak om vast te leggen is of je sneller mag aflossen dan afgesproken. Ten slotte onderteken je beiden de leningovereenkomst.

Een lening voor een eigen woning

Een speciale onderhandse lening is een lening die bedoeld is om een eigen huis te kopen, te verbouwen en te onderhouden. Als je de rente wilt kunnen aftrekken voor de inkomstenbelasting is het belangrijk om rekening te houden met de volgende regels van de belastingdienst:

• Het geld wordt gebruikt voor het kopen of verbouwen van je een huis of het afkopen van erfpacht ​
• Uit de leningsovereenkomst moet blijken dat je de lening binnen 30 jaar aflost
• De lening moet in principe annuïtair of lineair worden afgelost

Speciaal voor de uitlener

Het is natuurlijk heel fijn als je in de gelegenheid bent om iemand te helpen met een onderhandse lening. Een paar aandachtspunten:

Leen geen geld uit dat je zelf nodig hebt

Leen ook je reservepotje niet uit. Het Nibud adviseert om een reservepotje van drie maanden salaris aan te houden. Leen alleen uit als je meer hebt dan dat anders is de kans groot dat je zelf in de problemen komt. Denk ook aan de lange termijn.

Hoe verandert de relatie met degene aan wie je het geld uitleent

Vraag je af wat er gebeurt als je het geld uitleent. Kan de lener daar op een goede manier mee omgaan en kunnen jullie je relatie scheiden van de zakelijke kanten van de lening?

Leg alle afspraken goed vast

Hoe meer er op papier staat hoe beter. Dan weet je allebei waar je aan toe bent.